Еще одна кредитная история

№42(926) 18 — 24 октября 2019 г. 16 Октября 2019 0

Законодатели ужесточили работу финансовых учреждений в части рекламы и предоставления ими информации о своих услугах. Для банков и небанковских финансовых учреждений вводятся одинаковые правила и усиливается ответственность за введение клиентов в заблуждение о реальном размере процентной ставки по кредитам и о других условиях займов.

В конце сентября ВР приняла во втором чтении и в целом закон о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины по защите прав потребителей финансовых услуг.

Законодатели констатировали, что на протяжении многих лет финучреждения имели множество лазеек, чтобы обманывать потребителей, предоставляя им искаженную информацию о реальной процентной ставке, а значит — и о выплатах, которые клиентам придется вносить, погашая кредиты.

Авторы пояснительной записки к законопроекту описывают случай, когда при размере номинальной ставки 10% реальная ставка по потребительским кредитам достигала 75%, а с учетом платежей третьим лицам — 155%. Авторство финансового ноу-хау не указано, но, скорее всего, речь идет об одной из финансовых компаний.

Действовавшее ранее законодательство фактически закрывало глаза на уловки банков и финкомпаний, прятавших дополнительные платежи за всевозможными разовыми выплатами, необязательными услугами, страховками и т. д.

Как указано в пояснительной записке к законопроекту, закон «О защите прав потребителей» уделяет недостаточно внимания сфере финансовых услуг, а Госслужба Украины по вопросам безопасности пищевых продуктов и защите потребителей (Госпродпотребслужба) вообще не имеет полномочий для вмешательства в эту область.

Более того, полномочиями по защите клиентов банков и других финучреждений не наделены также НБУ, Нацкомиссия по регулированию в сфере рынков финуслуг и Нацкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку.

Помножив эти обстоятельства на низкий уровень финансовой грамотности самих потребителей, получаем абсолютную вакханалию в этой сфере деятельности.

Пользуясь неосведомленностью потребителей и пробелами в законодательстве, финучреждения постоянно занижали и продолжают занижать реальную ставку кредитования, делая т. о. кредиты более привлекательными.

Согласно законодательству, к реальной ставке не относятся платежи за дополнительные и сопутствующие услуги, связанные с кредитом, если они делаются в пользу третьих лиц. Это позволяет заимодавцам не учитывать в процентной ставке услуги страхования авто и заемщика, если речь идет о покупке автомобиля, гарантийного обслуживания бытовой техники, купленной в кредит, и т. д.

Получая кредит в финучреждении, клиент почти всегда лишался права выбора страховщика, нотариуса и других специалистов, сопровождающих подобного рода сделки.

Получив же на руки необходимую сумму и приступив к обслуживанию кредита, потребитель с удивлением узнавал, что реальная процентная ставка в разы отличается от декларируемой заимодавцем. Например, коммерческий банк рекламирует кредиты по 16,99% годовых, а на практике выходит 36,5%.

Теперь законом о защите прав потребителей финансовых услуг исключена лазейка о дополнительных и сопутствующих платежах в адрес третьих лиц, позволявшая финучреждениям уходить от ответа на вопрос о реальной стоимости кредитов. Соответствующая правка внесена в закон «О потребительском кредитовании». В этом же документе предусмотрено, что в общие расходы по потребительским кредитам будут включаться не только процентный доход заимодавца, но и всевозможные комиссии за обслуживание кредитной задолженности, расчетно-кассовое обслуживание, юридическое оформление и т. д. А также платежи третьим лицам, в т. ч. страховщикам, нотариусам, в ПФ и т. д.

Вместе с этим ужесточается ответственность сотрудников финучреждений за предоставление потребителям неточной финансовой информации. За это на должностных лиц будут накладываться штрафы в размере 50—100 необлагаемых минимумов доходов граждан (НМДГ), т. е. 850—1700 грн., а в случае аналогичных действий, совершенных повторно в течение года, — 100—200 НМДГ, т. е. 1700—3400 грн.

Более значительные штрафы предусмотрены для финансовых компаний и кредитных посредников, которые могут быть наказаны на 300—600 НМДГ, т. е на 5100—10 200 грн. за введение клиентов в заблуждение и за непредоставление образца финансового договора и приложений к нему, а также за непроведение оценки кредитоспособности потребителя перед заключением договора о финансовой услуге.

Рассматривать такие случаи и накладывать штрафы на провинившихся работников финучреждений смогут — в рамках своей компетентности — Нацбанк, Нацкомиссия, осуществляющая госрегулирование в сфере финансовых услуг (Госфинуслуг) и Госкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку.

Вместе с тем в замечаниях Главного юридического управления ВР указано, что статус таких комиссий, накладывающих взыскания, пока что не определен законодательством, а значит — виновные наверняка будут оспаривать примененные к ним санкции.

Кроме того, закон содержит много отсылочных норм, не содержащих конкретизации и усложняющих его понимание, которые при низком уровне финансовой грамотности населения также нуждаются в пояснениях.

Мнение профессионала

На наши вопросы отвечает исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.

— Елена Анатольевна, если верить авторам законопроекта о защите потребителей финансовых услуг, то многие финучреждения настолько серьезно занижали стоимость своих услуг, что по новым правилам ставки кредитования — и так не маленькие — должны вырасти чуть ли не в разы. Каково ваше мнение о принятом законе?

— Этот закон в первую очередь, меняет подход к определению т. н. реальной процентной ставки по кредиту — при ее расчете теперь будут учитываться расходы заемщиков на оплату сопутствующих услуг третьих лиц. К примеру, если для получения кредита на авто клиент-потребитель должен оформить залог и при этом банк требует независимую оценку и страхование предмета залога, а также нотариальное оформление договора залога, то теперь ориентировочная стоимость услуг оценщика, страховщика и нотариуса при расчете ставки будут добавлены к платежам клиента в пользу банка.

Увеличит ли это ставку «в разы»? В большинстве случаев нет.

Другой важный аспект указанных законодательных новаций — они наделяют регуляторов финансового рынка прямыми полномочиями по защите прав потребителей финансовых услуг и вводят конкретные штрафы за их нарушение. Это будет иметь дисциплинирующее влияние и со временем сделает рынок потребкредитования в целом более конкурентным и прозрачным. Тактика недобросовестных кредиторов (а это далеко не всегда банки) с введением потребителя в заблуждение (в т. ч. посредством занижения реальной ставки) станет слишком рискованной и накладной. Это не только защитит потребителей, но и облегчит конкуренцию для законопослушных участников рынка. В конечном итоге одинаковые правила игры и честная конкуренция для всех участников (как банков, так и финкомпаний) сделают рынок более цивилизованным.

— Специалисты, анализировавшие закон, также заметили неоднократные отсылки к действующему законодательству, очень неконкретные. Например: «непроведение оценки кредитоспособности потребителя перед заключением договора о финансовой услуге, если ее обязательное проведение предусмотрено законом». За это теперь полагается штраф. А будет ли проводиться оценка кредитоспособности в каждом случае, особенно если речь идет о пенсионерах, не обладающих достаточным уровнем финансовых знаний, но остро нуждающихся в деньгах?

— Банки и сегодня проверяют финансовое состояние (кредитоспособность) всех заемщиков. В этой части нормы закона не поменялись. И с данными бюро кредитных историй сверяются. Если доходы пенсионера с учетом имеющихся долгов позволяют ему обслуживать кредит, нет причин запрещать ему кредитоваться. А вот к финкомпаниям, которые рекламируют «кредиты за несколько минут без справок о доходах», есть вопросы. Их деятельность не регулируется так жестко, как банковская. Пока что. Но «сплит»* уже принят, и в следующем году эти компании придут под надзор НБУ. И тогда «заслон» кредитованию без анализа кредитоспособности будет одинаково работать для всех участников рынка.

— Различается ли порядок проверки клиента, если речь идет о выдаче кредита и оформления кредитной карты?

— Выдача «кредитки» (а не дебетной карты) подразумевает установление кредитного лимита, что равносильно решению банка выдать кредит. Т. е. неважно, выдает ли банк непосредственно «деньги в руки» или устанавливает кредитный лимит по карте, — на обязательство оценивать кредитоспособность заемщика это не влияет.

Кредитная история — один из показателей, который оценивается банком при определении размера кредитного риска заемщика (требование НБУ). На практике банк может не выяснять кредитную историю клиента (ограничиться другими сведениями о его кредитоспособности), но тогда он обязан понизить категорию заемщика и формировать больше резервов по выданному кредиту. Резервы вычитаются из капитала банка, что негативно отражается на обязательных нормативах. Каждый банк самостоятельно решает — проверять историю или формировать больше резервов. Но не делать ни того ни другого банк не может — к нарушениям в части оценки риска или нормативов НБУ подходит очень жестко.

Продолжение темы читайте в статье "Контракт к жилью прилагается"

Уважаемые читатели, PDF-версию статьи можно скачать здесь...

загрузка...
Loading...

Загрузка...

Нацбанк продолжил укреплять гривну

Национальный банк Украины на вторник, 18 февраля, укрепил курс гривны почти на одну...

Нацбанк может снизить ставки по депозитам

Национальный банк Украины (НБУ) ожидает снижение ставок по депозитам в 2020 году до 1% по...

Доля безналичных операций с платежными картами...

В 2019 году общее количество операций с использованием платежных карточек,...

НБУ уменьшил количество банков для стресс-тестов

Национальный банк Украины (НБУ) утвердил перечень из 16-ти банков, которые будут...

НБУ снял валютные ограничения для иностранных банков

Нацбанк расширил возможности банков-нерезидентов по купле-продаже иностранной валюты...

НБУ отсудил у компании Жеваго недвижимость в центре...

Хозяйственный суд Киева удовлетворил иск Национального банка Украины (НБУ) к компании...

Загрузка...

Колея растраченных иллюзий

Избавиться от «идеологических оков» означает консервацию нынешней...

Призрачный эффект wunderwaffe

Кроме государства Украина, у отечественной железнодорожной отрасли нет других...

Куда посылают мэров

Правил игры нет, политическая система не работает, будущее туманно, неотвратимо и...

Потеря связи с людьми — путь к политическому краху

Отсутствие связи избирателя и депутата способно привести к политическому краху не...

Штабной период

Штабная форма управления таким сложным механизмом, как экономика, не может быть...

«Большой брат» будет следить за нами круглосуточно

Замена бумажных трудовых книжек электронными — это тотальный контроль над каждым...

Комментарии 0
Войдите, чтобы оставить комментарий
Пока пусто
Loading...
Получить ссылку для клиента

Авторские колонки

Блоги

Idealmedia
Загрузка...
Ошибка